Как получить кредитные каникулы?

Было время, когда россияне брали кредиты на отпуск, но в 2020 году все отдыхают дома на карантине, и платить стало нечем.

Чтобы стабилизировать ситуацию, по указу Президента принят закон о кредитных каникулах: банки и МФО обязаны предоставлять кредитные каникулы по потребительским займам и ипотеке.

Рассказываем, что это такое, кому дадут, и как получить кредитные каникулы из-за коронавируса.

Кредитные каникулы — это форма банковской реструктуризация кредита. Ранее предоставление кредитных каникул не входило в обязанности банка, если это не было предусмотрено договором при получении займа.

Кому можно не платить кредиты и микрозаймы из-за коронавируса?

Банки и МФО обязаны давать отсрочку до 6 месяцев без начисления штрафов гражданам и ИП, чей доход за предыдущий месяц сократился на 30% к уровню прошлого года.

То есть услуга льготная, но не бесплатная.

При этом Правительство установило максимальный размер кредита и ипотеки, по которым дают кредитные каникулы:

Вид займаПредельный размер, руб.Порядок погашения, как начисляются проценты

Ипотека	Москва — 4,5 млн. Московская обл., Санкт-Петербург, Дальневосточный федеральный округ — 3 млн.остальные регионы — 2 млн.	Начисляются % по ставке, как в договоре. Срок ипотеки продлевается для оплаты набежавшей за каникулы суммы.
Потребительский кредит (физлицо)	250 тыс.	Ставка устанавливается как ⅔ от среднерыночной ставки по аналогичному займу. Срок договора продлевается на время погашения.
Потребительский кредит (ИП)	300 тыс.
Автокредит	600 тыс.
Кредит на карту физлицо	100 тыс.	Ставка устанавливается как ⅔ от среднерыночной ставки по аналогичному займу. Проценты выплачиваются равными платежами в срок 24 месяца.

Онлайн-заявка на кредитные каникулы позволяет:

• избежать просрочек по кредитам;
• уберечься от появления негативной записи в кредитной истории (БКИ не будут понижать рейтинг);
• получить небольшую передышку, чтобы затем платить кредит на прежних условиях и без применения штрафных санкций.

Путин продлил карантин до конца апреля, и работники, которые не могут трудиться удаленно, будут получать зарплату в полном объеме. Но только официальную «белую» часть. К сожалению, у большинства возникнут проблемы с платежеспособностью, которую сложно подтвердить документами. Как оформить кредитные каникулы работающим неофициально?

Все равно пишите в банки и МФО, они понимают ситуацию и согласуют реструктуризацию или отсрочку. Гораздо выгоднее дать человеку передышку, чем ждать, что он подаст на банкротство по упрощенной процедуре и спишет вовсе эти кредиты.

Узнать, подходит ли мне упрощенное банкротство

Напомним, что уже работают каникулы по ипотеке — с 31 июля 2019 года банки обязаны предоставлять их по закону. Соответствующий Закон о кредитных каникулах №76-ФЗ был подписан В. В. Путиным 1 мая 2019 года. Причем ипотечные каникулы предоставляются заемщикам в нескольких вариантах — каких именно, мы рассмотрим ниже.

Схемы предоставления кредитных каникул

Кредитные каникулы можно просить на следующих условиях:

1. Заемщик полностью освобождается от выплат на заранее оговоренный период. Но это приводит к увеличению как срока погашения кредита, так и самой суммы — за счет начисляемых во время каникул процентов.
2. Во время каникул заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за пользование кредитными средствами — непосредственно задолженность по кредиту остается неизменной.
3. Заемщик оплачивает часть процентов и часть основного долга. По сути, заемщик продолжает платить кредит, но размер ежемесячного взноса уменьшен.

Выбирает заемщик — если банки самостоятельно ставят условия предоставления кредитных каникул, вы можете договориться, как платить кредиты при коронавирусе.

Сомневаетесь, дадут ли вам каникулы по кредиту?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Какие банки дают кредитные каникулы из-за карантина и коронавируса?

С апреля 2020 все банки и МФО обязаны давать отсрочку до шести месяцев по заявлению заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=5aYPOV_1ykU

В банках готовят разъяснения, как получить кредитные каникулы:

• В Сбербанке уже предложили кредитные каникулы клиентам, пострадавшим от коронавируса.
• В Тинькофф предлагает отмену штрафов, перенос даты ежемесячных платежей.
• Альфа-банк и ВТБ готовы рассматривать заявки в индивидуальном порядке.
• Райффайзенбанк согласует отсрочку договоров или реструктуризацию, в зависимости от ситуации.
• В Почта-банке дают кредитные каникулы, если клиент предоставит документы о заболевании.
• По микрозаймам можно получить каникулы, все МФО также подчиняются новому закону.

Кредитным организациям придется повысить уровень лояльности к клиентам, пострадавшим от чрезвычайной ситуации и коронавируса. МФО, банкам рекомендуется вводить реструктуризацию.

1. Они не вправе штрафовать клиентов, которые документально могут подтвердить заболевание коронавирусом.

2. МФО рекомендуется не применять штрафы и пени в отношении клиентов, ПДН которых больше 50%.

3. Банки и МФО не должны до конца сентября 2020 года применять взыскание в отношении недвижимости под залогом (речь идет об ипотеках).

4. Страховые компании тоже должны идти навстречу таким клиентам: не применять взыскание, предоставлять льготные периоды, не начислять пени и просрочки.

Оценить прямо сейчас ситуацию, могут ли кредиторы инициировать мое банкротство.

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Как оформить кредитные каникулы из-за коронавируса в банках и МФО

Порядок оформления каникул довольно прост:

1. Заемщик составляет и подает в банк/МФО заявление на кредитные каникулы. Аргументируйте запрос — «не могу платить кредит в связи с увольнением или снижением зарплаты». Нужно указать причину и сроки. Из-за карантина заявку разрешено отправлять через мобильный или интернет-банкинг либо просто по телефону.

2. Период неплатежа выбирает заемщик, с момента поступления заявки у банка есть 5 дней чтобы обязан согласовать перерыв.

3. В течение 3 месяцев нужно прислать документы, подтверждающие ухудшение материального положения: копию трудовой книжки, выписку по счету, больничный лист.

Как онлайн оформить больничный лист из-за коронавируса, читайте здесь. Если на самоизоляции ваш родственник — приложите его электронный листок нетрудоспособности и подтверждение родственных связей (свидетельство о браке, рождении). Если заражен COVID-19 сожитель, сосед по квартире приложите, к примеру, договор аренды квартиры или иные доказательства общего домохозяйства.

Как получить кредитные каникулы из-за падения доходов? Придется собирать справки от работодателя: уведомление о сокращении штата/приказ о простое на предприятии и 2-НДФЛ в бухгалтерии. Либо приложите выписку со счета, чтобы показать снижение доходов, если вы самозанятый или работаете по договорам ГПХ.

Какой вариант кредитных каникул выбрать

Перед тем как взять кредитные каникулы, тщательно просчитайте возможные варианты. Нелишним будет воспользоваться следующими рекомендациями:

• если с момента оформления кредита прошло немного времени, то стоит остановиться на варианте с оплатой части долга и процентов. Так вы будете потихоньку погашать тело займа, а в противном случае — накопите проценты. Большинство договоров предусматривает, что сначала выплачиваются проценты, и вариант с полной отсрочкой взносов приведет к заметному увеличению итоговой суммы;
• если график выплаты кредита подходит к концу, то лучше оформить услугу кредитных каникул с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае взносы будут минимальны;
• полную отсрочку получайте, только если совсем нет возможности ежемесячного внесения уменьшенной суммы.

Перед тем как получить ипотечные и кредитные каникулы, проанализируйте финансовое положение. Возможно, снижение платежа будет достаточной мерой, а может быть наоборот — все силы лучше бросить на погашение ипотеки, занять еще потребительский кредит, чтобы через полгода-год в банкротстве сохранить квартиру и списать кредиты, которые нет возможности платить.

Узнать, будут ли оспорены мои сделки

Есть ли альтернатива?

Помимо получения кредитных каникул, можно воспользоваться следующим вариантами:

• реструктуризация кредита позволит снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат;
• оформить рефинансирование кредита.Рефинансирование — это целевой займ, направленный на погашение текущих кредитных задолженностей. Оформить рефинансирование на выгодных условиях можно в ВТБ или Альфа Банке;
• если платить кредит вообще нет возможности, и в будущем не предвидится, то выход один — объявить себя банкротом.

Узнайте больше о том, что такое кредитные каникулы, и как их получить. Звоните кредитным юристам, мы разъясним, как лучше действовать в вашей ситуации.

https://www.youtube.com/watch?v=wPWNnO2qcqM

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Частые вопросы

Может ли банк увеличить процентную ставку во время кредитных каникул?

Нет, кредитные каникулы только временно меняют порядок платежей, но не условия договора. Процентная ставка останется неизменной. Обратите внимание, что банк доначислит проценты за весь период каникул, если в течение трех месяцев вы не представили документ о снижении дохода на 30%.

Куда подать жалобу, если банк незаконно отказал в кредитных каникулах?

Если вы подтвердили условия для получения кредитных каникул, однако банк отказал, его решение можно обжаловать. Контроль за деятельность кредитных учреждений осуществляет ЦБ РФ. Жалобы на неправомерные действия банков подаются через сайт ЦБ РФ, где есть сервис интернет-обращений. Если проверка подтвердит незаконность отказа, банк обяжут одобрить каникулы.

Как подтвердить снижение дохода на 30%, если работодатель отказывается дать справки 2-НДФЛ?

Такие действия работодателя можно обжаловать в прокуратуру или трудовую инспекцию. Но проще самостоятельно получить справки 2-НДФЛ через налоговую инспекцию или сайт ФНС. Регистрация в Личном кабинете на сайте ФНС осуществляется по учетной записи Госуслуг. Если работодатель сдавал отчетность, можно получить справку онлайн и представить ее в банк с заявлением на кредитные каникулы.

Как долго банк проверяет заявление на кредитные каникулы?

Срок проверки заявления на кредитные каникулы не может превышать 5 дней. Рекомендуем получить доказательство, что банк принял заявление. Например, личная подпись сотрудник банка на заявлении.

Также Центробанк пояснил, что доказательством будет аудиозапись разговора заемщика и сотрудника банка. Если по истечении 5 дней вам вынесли отказ, подавайте жалобу через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Отсутствие ответа в течение 10 дней считается одобрением — каникулы согласованы.

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Кредитные каникулы

Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

• предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
• проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
• размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется
• процентная ставка по кредиту не увеличивается
• штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Кредит наличными

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

Автокредит

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Из-за «коронакризиса» многие теряют работу и перестают справляться с кредитными обязательствами. Госдума приняла закон, который обязывает банки предоставлять отсрочки по потребительским и ипотечным кредитам. Разбираемся, как будут работать новые кредитные каникулы и кто может их получить.

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 миллионов ₽, ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 года, если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

https://www.youtube.com/watch?v=bkheBd9SwoY

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Калькулятор Сравни.ру

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк — и вам пришлют уточнённый график платежей. При появлении возможности заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

• период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев);
• дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);
• справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;
• больничный лист (на срок от 1 месяца);
• любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Анна Левочкина

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода.

В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев.

Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

• владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
• заемщики, которые выплачивают ипотеку;
• предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

• для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
• для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
• для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
• для автокредита — до 600 000 руб.;
• для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

https://www.youtube.com/watch?v=eUC9epm0Z_s

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

• В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
• Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

• воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
•  обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

• полное приостановление платежей;
• уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

• Справка о доходах
• Листок нетрудоспособности
• Выписка из реестра безработных
• Копия уведомления о сокращении
• Справка 2-НДФЛ
• Подтверждение от работодателя о снижении дохода
• Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
• Больничный лист
• Оригинал трудовой книжки
• Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул.

Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

https://www.youtube.com/watch?v=2mo5BYdoc4A

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.  

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

• на официальном сайте;
• через бота в чате;
• через приложение ВТБ-Oнлайн.

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.  

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

• Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
• Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
• Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
• Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
• Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
• Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
• Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
• В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
• Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
• Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
• Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
• Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

https://www.youtube.com/watch?v=PAarTKs6gBQ

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.  

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Что такое кредитные каникулы и как их оформить

Оформление банковского кредита предполагает его регулярное и своевременное погашение. Но в определенных жизненных ситуациях справляться с платежами бывает проблематично. Даже достаточно высокий доход на момент оформления ссуды не может гарантировать отсутствия финансовых трудностей в дальнейшем.

Особенно много сложностей вызывает погашение долгосрочных кредитных займов, так как предугадать стабильность финансового положения и отсутствие сложных периодов в жизни заёмщика и его семьи невозможно.

Учитывая вероятность появления в жизни клиентов проблемных ситуаций, многие банки России готовы идти им навстречу и предлагают возможность воспользоваться кредитными каникулами.

Кредитные каникулы не только сокращают финансовое бремя заемщика, но и помогают кредитору оптимизировать риски невозврата, закономерно возникающие в ситуациях, когда клиент начинает испытывать материальные трудности.

https://www.youtube.com/watch?v=dVbZNrcG91g

В офисе Сбербанка

Что такое кредитные каникулы?

Предоставление права на кредитные каникулы предполагает создание более благоприятных для заемщика условий погашения кредита, с которого снимается часть финансовой нагрузки, сопровождающей использование банковской ссуды. Отдых дается клиенту для того, чтобы он имел возможность нормализовать свое финансовое положение, позволяющее ему выполнять свои обязательства.

Например, «передышка» в погашении ипотечных займов часто предоставляется семьям, в которых появляются дети. Поводом для каникул также может стать потеря работы или же серьезные проблемы со здоровьем. Решение в каждом отдельном случае принимается сотрудниками банка после рассмотрения ситуации и оценки представленных документов.

Важно обратить внимание на то, что если условия кредитования предусматривают возможность предоставления кредитных каникул, то основания, позволяющие рассчитывать на их получение, фиксируются в кредитном договоре сторон.

К сожалению, далеко не каждый тип кредитного займа может предусматривать право использовать передышку в погашении. Как правило, она доступна по долгосрочным и крупным кредитам.

Именно поэтому шансов на получение кредитных каникул по потребительскому займу практически нет, в то время как по ипотечному кредиту банки по большей части не отказывают в данной услуге.

Виды кредитных каникул

Среди возможных вариантов кредитных каникул можно выделить следующие:

• Полная отсрочка платежей, в случае предоставления которой заемщик освобождается от ежемесячной платы как по телу кредита, так и по процентной ставке.

• Частичная отсрочка, предусматривающая отмену погашения основного долга по кредиту с сохранением платежей процентных начислений. В этом случае привлекательность использования каникул будет зависеть от установленного договором порядка погашения кредита и временем обращения за отсрочкой. В случае кредитных каникул при аннуитетной схеме погашения кредита и обращения за отсрочкой на начальном этапе выплат значительно сократить финансовую нагрузку не получится, так как основную сумму платежа на этом этапе составляют именно процентные начисления.

Сумма, которая не погашается в период каникул, перераспределяется на последующий период. Банк не осуществляет списания задолженности. Нередко он также оставляет за собой право увеличить ставку кредитования на период предоставления каникул.

Срок предоставления

Сроки предоставления кредитных каникул регулируются общей политикой банка. Традиционно отсрочка может предоставляться на период от 1 месяца до 1 года. Право её использования предусмотрено как ежегодно в течение всего срока кредитования, так и ограниченное количество раз за весь период кредитования.

Как получить кредитные каникулы?

Получение отсрочки платежей требует обязательного обращения в банк. Здесь заполняется заявление на кредитные каникулы и представляются документы, подтверждающие наличие препятствий для выполнения кредитных обязательств. В перечень таких документов обычно входят:

• справка с медицинского учреждения,
• свидетельство о рождении ребенка,
• трудовая книжка с подтверждением потери работы и другое.

Кроме этого банк оценивает и другие факторы, подтверждающие надежность обязательств клиента. Кредитору важно:

• отсутствие просрочек по кредиту,
• положительная кредитная история,
• своевременное внесение определенного числа платежей,
• прежнее использование услуги отсрочки.

Обстоятельства клиента рассматриваются кредитной организацией в индивидуальном порядке. При этом получить положительное решение удается далеко не всем желающим.

Какие банки дают кредитные каникулы?

Право на получение кредитных каникул предусмотрено далеко не во всех отечественных банках, да и условия их предоставления имеют существенные отличия по срокам, видам и другим критериям. Сегодня с таким предложением к клиентам выходят:

• Промсвязьбанк.
• Связной-банк.
• Банк Петрокоммерц.
• Банк Хоум Кредит.
• Восточный Экспресс Банк.

Спасибо дорогие читатели, что дочитали: Подписывайтесь!!!

Всем спасибо! Не забываем ставить лайки, подписываться и репостить!!!
Больше информации на моем сайте kredit-nsk.com

🔍 Видео